重疾险合同终止后可能续保的法律规则与实务探讨

何谓重疾险合同终止后的续保

在现代保险法律体系中，重大疾病保险（以下简称“重疾险”）作为一种以罹患约定的重大疾病为给付条件的健险，在保障人民群众医疗和经济风险方面发挥着重要作用。在实务操作中，重疾险合同的终止与后续权利义务关系往往较为复杂。特别是在重疾险理赔后，主险合同如何衔接、续??是否存在法律空间等问题，已成为业界和投保人普遍关注的焦点。

“重疾险合同终止后的续保”，是指在保险合同履行过程中，因特定条件的发生（如被保险人罹患重大疾病并领取保险金），导致重疾险合同终止后，保险当事人双方就合同续展或变更事宜达成的新的权利义务关系。从法律层面来看，这涉及保险法、民法典关於合同权利义务终止与 ?? ???规定。

结合国内外保险实务和裁判规则，从以下三个方面系统探讨重疾险合同终止后的续保问题：1. 重疾险合同终止的法律效果；2. 続??? 法律要件及其实务操作；3. 続??? ?? 风险防范与法律建议。

重疾险合同终止的法律效果

按照《保险法》第48条规定：“保险合同成立后，保险人未按约定条件履行义务即为拒保的，投保人有权解除合同并要求保险人返还保费。”在重疾险中，保险合同通常包含以下终止情形：

重疾险合同终止后可能续保的法律规则与实务探讨 图1

（一）因被保险人罹患重大疾病而导致的合同终止

这是最常见的情况。一旦被保险人罹患上约定的重大疾病并符台给付条件， insurance company 会履行支付保险金的义务。此时，重疾险合同的权利义务关系发生如下变化：

1. 主险合同的基本保险金额相应递减

如案例所示（参照文章9），在张先生投保的「主险 附加险」结构中，附加强疾险支付29万後，主险合同的保额从30万降至1万。此种安排基於保险法关於风险对价的基本原理。

2. 重疾险保障责任终止，但非全体insurance coverage中断

如文章10所述，附加强疾险合同虽随理赔金支付而终止，但主险寿险责任仍存续。这体现了保险人对於续保的允许意图。

（二）合同解除或失失效

在被保险人未发生保险事故的情况下，保险合同也可能因投保人的主动退保、违反告知义务等原因而终止。此情况下，能否续保通常受到保险法第15条至第20条的规制。

重疾险合同终止后的续保机制

从法律实务来看，重疾险合同 termination 后的续保主要有以下两种表现形式：

（一）合同自动续保

部分保险产品设计时会载有「自动续保」条款。按照《保险法》关於合同条款生效的规定，只要投保人支付了足额保费且符合约定条件，保险公司即应承诺续保。但在此过程中需要注意：

1. 续保条件的严格性： insurance company 通常会设置一定的健康状况要求。如果被保险人在原合同终止后身体状况发生恶化，可能影响续保。

2. 最大诚信原则的适用：投保人需如实告知新的健康状况，否则可能构成投保时的疏漏或欺诈。

（二）投保人主动申请续保

这种情况下，投保人需向保险公司提交书面申请，并附上相关资料（如最新的体检报告）。 insurance company 会根据个案进行核保。

重疾险合同终止后续保的法律风险与防范

在实务操作中，重疾险合同 termination 后的续保虽然有其合法性，但也伴随着一定的法律风险。以下从保险公司和投保人的角度探讨相关问题：

（一）insurance company 面临的主要风险

1. 逆选择风险

在被保险人已罹患重大疾病的情况下，若允许其续保，保险公司将面临较高的支付风险。此点在《保险法》第38条关於可保利益的规定中有所体现。

2. 合规性风险

部分保险产品的续保条款可能违反《关於进一步规范人身险业务有关endonement行为的通知》等监管规范，导致法律纠纷。

（二）投保人面临的主要风险

1. 保险拒絶风险

如果投保人在原合同终止后身体条件恶化，可能会被保险公司拒保或提高费率。

2. LOSS of continuous coverage保障权益

在「自动续保」条款失效的情况下，投保人可能无法获得连续的保险保障。

（三）法律防范与建议

1. 保险公司的风险控制措施

完善产品设计，将续保条件明确化。

加强核保环节的风控管理。

2. 投保人的权益保护

投保人应及时了解合同条款，避免因信息 asymmetry 而遭受损失。

在条件允许的情况下，可选择一次性缴费或附带「保证续保」条款的保险产品。

对未来实务发展的思考

重疾险合同 termination 后的续保问题，不仅涉及民事法律关系，还关系到社会保障体系的完善。笔者认为，未来的保险法规制订和完善应着重以下方面：

1. 进一步明确自动续保条款的适用条件

通过立法或司法解释，对「自动续保」的条件、程序等作出更为细致的规定。

2. 强化投保人权益保护

重疾险合同终止后可能续保的法律规则与实务探讨 图2

在被保险人健康状况恶化的特殊情形下，应考虑设立相应的补救措施，如降低保额而非直接拒保。

3. 推动健康险与医疗体系的衔接

通过保险科技手段建立更为科学的风险评估模型，为续保机制提供数据支撑。

重疾险合同 termination 后的续保问题，既是一个法律问题，也是一个社会保障 issue。笔者呼吁业界应在坚持风险可控的前提下，探索更多有利於投保人权益保护的实务操作模式。也希望相关监管部门能够在法规修订和监管实践中进一步明确边界，为保险市场的健康发展提供制度保障。

注：本文所引用案例均来自上述提供的文章内容，未涉及真实个案，仅供学术研究参考。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）