金融机构借款合同纠纷质证要点及实务分析

随着我国金融市场的发展，金融机构与借款人之间的借款合同纠纷案件日益增多。这类案件涉及金额巨大、法律关系复杂，且往往伴随着担保物权的设立与执行问题。结合实务经验，就金融机构借款合同纠纷中的质证要点进行详细分析，并探讨相关法律适用问题。

金融机构借款合同纠纷的基本特点

金融机构借款合同纠纷是指在金融借款活动中，双方因履行合同义务发生争议而产生的诉讼案件。这类纠纷具有以下特点：

1. 金额较大：金融机构的贷款业务通常涉及大额资金，一旦发生违约，往往对双方造成重大经济损失。

金融机构借款合同纠纷质证要点及实务分析 图1

2. 法律关系复杂：借款合同 often 涉及担保、保证、抵押等多重法律关系，且可能伴随着展期、借新还旧等复杂操作。

3. 证据链条要求高：金融机构在诉讼中需要提供完整的证据链以证明借贷关系的真实性、合法性。这包括但不限于借款合同、借据、转账凭证、还款记录等。

4. 担保物权的优先性：在实践中，金融机构通常会要求借款人提供抵押或质押担保。当借款人违约时，金融机构往往会选择行使担保物权以降低损失。在此过程中，如何证明担保物权的有效性和优先性是质证的关键。

金融机构借款合同纠纷中的质证要点

（一）主合同的真实性与合法性审查

在审理金融借款合同纠纷案件时，法院会对借款合同的真实性和合法性进行审查。金融机构需要提供以下证据以证明借贷关系成立：

1. 借款合同：借款合同应当明确约定借款金额、利率、期限、还款方式等核心条款，并由双方签字或盖章确认。

2. 借据或贷款凭证：这类文件是借款事实的直接证明，通常会载明借款人姓名、身份证号、借款金额、借款日期等内容。

3. 转账记录：金融机构需要提供资金支付的银行流水或其他支付凭证，以证明其已按合同约定履行放款义务。

（二）担保物权的有效性与优先性

在借款人违约的情况下，金融机构通常会主张行使担保物权以实现债权。在此过程中，质证的关键点包括：

1. 担保物权设立的合法性：

担保物的种类：通常为不动产、动产或权利质押（如股权、基金份额等）。

担保物的登记或交付：不动产抵押需办理抵押登记，动产质押需实际交付质物。

担保合同的有效性：担保合同应当符合《民法典》的相关规定，并经双方签字或盖章确认。

2. 担保物权的优先性：

根据《民法典》第17条，担保物权的消灭情形主要包括主债权消灭、担保物权实现、债权人放弃担保物权等。金融机构需要证明在借款人违约时，不存在上述导致担保物权消灭的情形。

在实务中，若担保物多次设定或被重复质押，金融机构需提供完整的质押登记记录以证明其质押权的优先性。

3. 担保物的价值评估：

当担保物的价值不足以清偿债权时，金融机构可能需要通过拍卖、变卖等方式实现担保物权。此时，评估担保物价值的真实性和合法性尤为重要。

（三）借新还旧与展期的法律效力

在实践中，借款人在还款期限届满前 often 拟申请展期或通过借新还旧的方式缓解短期偿债压力。对此，金融机构需要提供以下证据以证明相关操作的合法有效性：

1. 展期协议：若双方达成展期合意，应当签订书面展期协议，并明确展期期限、利率等条款。

2. 借新还旧的相关文件：借新还旧需有新的借款合同，并将旧贷本息纳入新贷。金融机构需要证明新贷与旧贷之间的关联性。

3. 通知或告知义务的履行情况：根据《民法典》的相关规定，金融机构在进行展期或借新还旧时，应当履行相应的通知义务，否则可能影响担保物权的效力。

典型案例分析

（一）案例1：甲银行与乙公司借款合同纠纷案

基本事实：

2021年5月，甲银行与乙公司签订《流动资金借款合同》，约定借款本金为1亿元，借期一年，利率为同期贷款基准利率的1.5倍。

金融机构借款合同纠纷质证要点及实务分析 图2

乙公司将其名下的一处厂房抵押给甲银行，并办理了抵押登记手续。

借款期限届满后，乙公司未按期还款，甲银行提起诉讼，要求判令乙公司偿还本金及利息，并行使抵押权优先受偿。

质证焦点：

1. 乙公司主张借款合同中的利率约定过高，属于无效条款。法院经审查认为，该利率并未超过法律保护上限，因此合同有效。

2. 甲银行提供了完整的抵押登记记录和厂房评估报告，证明其抵押权的合法性及厂房价值足以覆盖债权。

判决结果：

法院判决乙公司偿还全部借款本息，并确认甲银行对抵押厂房享有优先受偿权。

（二）案例2：丙公司与丁银行借款合同纠纷案

基本事实：

2019年3月，丙公司向丁银行申请贷款50万元，双方签订《固定资产支持融资合同》，约定借期三年，按月还息。

丙公司以其持有的某上市公司股票作为质押担保，并办理了质押登记手续。

2022年，由于经济下行，丙公司经营不善，未能按时偿还贷款本息。丁银行提起诉讼，要求实现质押权。

质证焦点：

1. 丙公司主张质押合同无效，理由是其在签订合存在重大误解。法院认为，重大误解需达到足以影响合同公平性的程度，本案中并无充分证据证明该情形。

2. 丁银行提供了质押登记证书、股票托管证明等文件，证明其质押权的合法性。

判决结果：

法院支持丁银行的诉讼请求，并准许其通过拍卖质押股票的方式实现债权。

实务建议

1. 规范合同管理：金融机构应当建立健全借款合同管理制度，确保合同内容完整、条款清晰。特别是对利率、期限、担保等核心条款，需特别注意法律风险。

2. 完善证据链条：在日常业务中，金融机构应注重收集和保存各类凭证，包括书面合同、电子数据、转账记录等，以备不时之需。

3. 加强贷后管理：对于已发放的贷款，金融机构应定期跟踪借款人经营状况及还款能力。发现问题及时采取措施，避免损失扩大。

4. 审慎处理展期与借新还旧：在办理展期或借新还旧业务时，必须严格按照法律规定履行相关程序，特别是通知义务和担保物权的效力问题。

金融机构借款合同纠纷案件往往涉及复杂的法律关系和较高的金额，因此在质证过程中需要特别注意证据链条的完整性和法律适用的准确性。通过对典型案例的分析只要金融机构能够提供充分有效的证据，并严格遵守相关法律规定，其合法权益通常能够得到法院的支持。

随着《民法典》的深入实施以及金融市场环境的变化，金融机构借款合同纠纷案件将呈现新的特点和挑战。金融机构需始终保持警惕，不断完善内部管理制度，以应对可能出现的各类法律风险。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）