保险人未履行订立合同义务的责任与后果

在保险法律实践中，保险人在订立合未履行相关义务的现象时有发生。这种行为不仅可能损害投保人的合法权益，还可能导致保险合同的效力产生疑问甚至无效。围绕“保险人在订立合同未履行义务”这一主题，从法律理论、实践案例以及法律责任等方面进行系统阐述，并结合相关法律法规进行深入分析。

“保险人订立合未履行义务”的概念与表现形式

保险人未履行订立合同义务的责任与后果 图1

在保险合同关系中，保险人的主要义务包括如实告知义务、说明义务以及协助办理手续等。根据《中华人民共和国保险法》第17条的规定，保险人负有向投保人明确说明保险合同条款的义务，尤其是免除保险人责任的条款。在实际操作中，保险公司及其工作人员可能会出现以下几种未履行订立合义务的情形：

1. 未尽到说明义务

在订立保险合保险人应当向投保人详细解释保险合同的主要内容，包括保险责任、除外责任、保险期间等关键信息。如果保险人未能充分履行这一义务，可能构成对投保人的误导。

2. 未如实告知或隐瞒重要信息

根据最大诚信原则，保险人在订立合必须向投保人提供真实、准确的信息，并不得故意隐瞒与保险标的有关的重要事实。

3. 未按规定作出明确承诺或确认

某些情况下，保险人可能在口头或书面形式上作出承保承诺，但事后却以各种理由推翻之前的约定。这种行为同样属于未履行订立合同义务的表现。

4. 未能妥善办理合同签署手续

包括未及时出具保险单、未加盖公章或其他必要的法律程序等。

保险人在订立合未履行义务的法律后果

根据《保险法》的相关规定，保险人未在订立合履行其应尽的义务，将可能承担以下不利后果：

1. 保险合同部分或全部无效

根据《保险法》第3条的规定，若保险人在订立合违反了法律规定的强制性义务（如说明义务），则可能导致合同条款无效。在极端情况下，整个保险合同可能会被视为无效。

2. 承担缔约过失责任

根据《民法典》第501条，“当事人在订立合同过程中知悉或者应当知悉的事项，无论合同是否成立，都应当向对方保密或者根据约定履行相关义务”。如果保险人因未履行说明义务而导致投保人遭受损失，即使保险合同最终被认定为无效，保险人仍需承担缔约过失责任。

3. 面临行政处罚

根据《保险法》第165条，“保险代理机构、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中违反本法规定的，由金融监督管理部门责令改正”。对于未履行说明义务的保险公司及其工作人员，监管机构有权进行罚款或吊销营业执照等处罚。

4. 丧失抗辩权

如果保险人在订立合存在过错，则可能在后续理赔过程中丧失部分抗辩权。当投保人提出相关主张时，保险人将无法以未尽到说明义务为由对抗投保人的权利要求。

司法实践中保险人未履行订立合同义务的责任认定

在司法实践中，法院通常会从以下几方面来审查保险人是否尽到了其应尽的义务：

1. 合同条款的具体内容

法院需要对保险合同中的相关条款进行解读，以确定是否存在模糊、歧义或不公平的内容。

2. 投保人的陈述与保险人的回应

法官会综合考虑投保人在订立合的询问及其所获得的保险人回答。

3. 行业惯例与标准操作流程

法院在判定保险人是否尽到说明义务时，通常会参考行业的普遍做法和规范。

4. 投保人的实际损失情况

保险人未履行订立合同义务的责任与后果 图2

如果因保险人未履行义务导致投保人遭受了实际损失（如未能获得预期的保险保障），则保险人应当承担相应的赔偿责任。

案例分析：保险人未履行订立合同义务的法律责任

多个司法判例表明，insurance companies that fail to fulfill their obligations during contract formation bear significant legal responsibilities. 在一起典型的车险案件中，投保人在车辆损失保险时明确询问了关于地震是否属于保险责任范围的问题。保险公司的工作人员仅简单回答“是”，并未提醒投保人该条款的限制条件。

后来，在一次地震灾害中，投保人的车辆遭受严重损坏，保险公司拒绝赔付，并以合同中的免责条款为抗辩理由。法院经审理认为，虽然保险人未在合同中明确列明“地震”不属于承保范围，但其工作人员未能提供充分的说明，构成了对投保人的误导。最终判定保险公司在该案中承担全部赔偿责任。

保险人在订立合履行义务的关键环节

鉴于上述法律规定和司法判例，保险公司应当在订立合严格遵守以下要求：

1. 规范培训体系

定期对销售和服务人员进行专业培训，确保其熟悉保险法及相关法律制度。

2. 完善合同条款设计

在制定保险合应当确保各项条款清晰明确，避免出现模糊表述。

3. 强化内部审核机制

建立严格的合同审查程序，从技术、法律等多角度对合同内容进行审核把关。

4. 建立客户回访制度

对新签订的保险合同进行及时回访，了解投保人是否清楚理解条款内容，并解答客户的疑问。

5. 利用科技手段提升告知效率

利用现代信息技术，如电子签名、在线视频说明等，提高保险合同订立过程中的透明度和规范性。

保险人在订立合未履行相关义务的现象，不仅违背了最大诚信原则的基本要求，也严重影响了保险市场的健康发展。为避免类似问题的发生，保险公司应当建立健全内部管理制度，加强法律风险防控，严格按照法律规定开展业务活动。唯有如此，才能真正实现保险行业的长期稳定发展，维护广大投保人的合法权益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）