银行虚假宣传的责任主体及监管框架

随着金融市场的快速发展，银行业金融机构在营销过程中存在多种形式的虚假宣传行为。这些行为不仅损害了消费者的合法权益，还可能引发系统性金融风险。明确“银行虚假宣传什么部门管”成为社会各界关注的焦点问题。从法律视角出发，结合相关法律法规和监管实践，详细阐述银行虚假宣传的责任主体及监管部门，并探讨如何构建有效的监管机制。

银行虚假宣传行为的界定

银行虚假宣传的责任主体及监管框架 图1

虚假宣传是指银行及其分支机构或其授权机构通过虚构事实、隐瞒真相或其他欺骗性手段，对金融产品或服务的功能、收益、风险等重要信行误导性宣传。这种行为可能出现在理财产品、信用卡推广、存款揽储、房贷车贷营销等多个业务领域。

根据《中华人民共和国反不正当竞争法》第九条的规定，虚假宣传包括以下几种情形：

1. 虚构事实：如夸大产品收益率、隐瞒 fees 或风险。

2. 误导性宣传：通过暗示或隐晦方式让消费者产生误解。

3. 引用数据、统计资料时的失实：如使用过时或片面的数据支持营销话术。

银行虚假宣传行为的本质是通过信息不对称赚取不正当利益，严重破坏了金融市场秩序。

银行虚假宣传的责任主体

在银行业金融机构中，虚假宣传的责任主体可以从以下几个层面进行分析：

1. 银行总行及分支机构

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十条的规定，银行业金融机构应当建立内部控制制度，确保各项业务合规开展。如果分支机构存在虚假宣传行为，总行需要承担管理责任。

2. 授权机构与第三方合作方

部分银行会将营销活动外包给第三方机构或个人。在授权范围内，第三方机构需遵守银行的监管要求；但如果出现超出授权范围的行为，则应由银行承担连带责任。

3. 高管和员工

银行高管人员对分支机构的经营行为负有监督职责。如果虚假宣传行为是由于员工的不当操作所致，则需要追究相关责任人的法律责任。

银行虚假宣传的监管框架

银行虚假宣传的责任主体及监管框架 图2

银行业的虚假宣传行为主要由以下部门进行监管：

1. 中国人民银行

作为我国货币政策和金融稳定的宏观调控者，中国人民银行负责监督金融机构的广告发布和营销行为是否符合《中华人民共和国广告法》的相关规定。

2. 银保监会（中国银行保险监督管理委员会）

银保监会是银行业金融机构的主要监管部门。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》，银保监会对以下虚假宣传行为有权进行查处：

- 违反诚实信用原则的营销行为。

- 损害消费者合法权益的不正当竞争行为。

3. 市场监督管理部门（如地方工商局）

如果银行的虚假宣传行为被认定为一般性商业欺诈，则由市场监督管理部门依据《中华人民共和国广告法》和《反不正当竞争法》进行处罚。

- 对虚假广告罚款。

- 责令停止发布违法广告。

4. 消费者协会及其他社会组织

消费者协会接受消费者投诉，并通过调解或提起公益诉讼的方式维护消费者权益。行业协会也对会员单位的营销行为负有一定的自律责任。

监管中的难点与对策

尽管我国已经形成了较为完善的监管框架，但在实践中仍存在一些难点和挑战：

1. 跨部门协调问题

虚假宣传行为可能涉及多个监管部门的职责范围。同一银行的行为既需要银保监会介入（金融业务），又需要市场监督管理部门处理（广告违法）。需要加强部门之间的协作机制。

2. 证据收集与认定难题

虚假宣传往往具有隐蔽性，消费者举证难度较大。监管部门需要借助大数据技术对银行的营销行为进行全面监测，并建立风险预警机制。

3. 违规成本过低问题

部分银行分支机构因经济利益驱动铤而走险，主要因为虚假宣传的违法成本相对较低。未来应通过完善法律法规，提升处罚力度，形成有效的威慑力。

明确“银行虚假宣传什么部门管”有助于构建科学、高效的监管体系。在实践中，需要进一步强化银保监会的核心监管地位，发挥市场监督管理部门和消费者协会的补充作用。只有通过多方联动，才能有效遏制银行业虚假宣传行为，维护金融市场秩序和社会稳定。

希望能够为监管部门和金融机构提供有益借鉴，共同推动我国金融市场的健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）