终身寿险虚假宣传的法律问题与规制

随着我国保險市場的快速發展，終身壽險產品因其兼備保障性和儲蓄性的特點，逐漸成為投資者和消費者的重要選擇。在實際銷售過程中，一些保險機構或銷售人員為追求短期利益，往往會通過各種手段對終身壽險產品進行虛假宣傳，擾亂市場秩序，侵害消費者的合法權益。本文將從法律角度出發，探討終身壽險虛假宣傳的相關問題及規制措施。

終身壽險虛假宣傳的定性與表現形式

終身壽險是一種保險產品，其主要特點包括繳費期限較長、保障期限至被保險人 lifetime 終身，并通常具有一定的儲蓄功能。在銷售過程中，銷售人員往往會強調該產品的收益性、保障性以及靈活性等優勢。在一些保險機構或銷售人員為追求營銷目標而故意進行虛假宣傳的情況下，將導致消費者收到錯誤信息，進而在做出投保決策時陷於被誤導境地。

終身壽險虛假宣傳的主要表現形式包括以下幾種：部分保險銷售人員會對保險產品的收益性進行夸論收益率，甚至承諾保本回報或穩賺不賠等，這些行為實際上違反了《保險法》關於保險產品信息披露的相關規定。在銷售過程中，一些保險機構可能會刻意淡化产品的限製條款或風險提示，未充分告知投保人保險合同中的費用扣除項、保單失效條件以及退保損失等重要信息。最後，還有一些保險銷售人員會通過虛假 comparative analysis 的方式對其他保險產品進行誹謗，進一步擾亂市場秩序。

终身寿险虚假宣传的法律问题与规制 图1

上述行為不僅侵犯了消費者的知情權和選擇權，且極大程度上破壞了保險市場的公平競爭環境。從法律角度出發，終身壽險虛假宣傳屬於典型的 false or misleading representation，已經構成《反不正當競爭法》中所規定的不正当競爭行為。

終身壽險虛假宣傳的法律規制

針對終身壽險虛假宣傳問題，我國法律體系已初步形成相應的規制框架。根據《保險法》，保險機構及其從業人員在銷售保險產品時，負有如實告知相關保險信息的義務。如果銷售人員進行虛假宣傳，則構成了對此條款的 breaches of duty。

同時，《消費者權益保護法》也為終身壽險消費者提供了相應的法律保障。銷售人員或保險機構未如實介紹產品特點、收費標準及風險提示等信息，均屬於侵害消費者知情權和選擇權的違法行為。在此基礎上，《反不正當競爭法》同樣對保險市場中的虛假宣傳行為設置了嚴格的法律規範，包括禁止誹謗其他經營者商品或服務、禁止虛假 comparative advertising 等。

在追究責任方面，根據《民事訴訟法》及相關司法解釋，投保人可依法提起民事訴訟，要求保險機構賠償其因此遭受的經濟損失。在刑事案件層面，《刑法修正案（十一）》也增加了與金融市場秩序有關的 criminal liability，些情節惡劣的虛假宣傳行為可能觸犯刑律。

規制終身壽險虛假宣傳的應對措施

要有效規制終身壽險虛假宣傳問題，需要採取多種措施形成合力。

強化保險機構的內部管理。保險公司應該建立和完善銷售行為監管制度，包括銷售人員培訓、銷售過程錄影留存、客戶回訪等制度，以杜絕銷售人員的不當行為。

嚴厲查處違法行為。金融監管部門應加大對保險市場的巡查力度，特別是針對終身壽險銷售環節中的虛假宣傳問題，從發現到查處形成快速反應機制。對於情節嚴重的案件，應該移交司法機關追究刑事責任。

完善法律制度體系。目前《保險法》及相關配套规章已經初步建立，但仍在個別細節上存在不足。還可以進一步明確保險銷售過程中的信息.disclosure requirements，提高法律條款的操作性。

加強消費者教育。通過多渠道宣傳終身壽險的特點及投保風險，幫助消費者樹立正確的保險消費觀念，增強風險識別能力，從而避免被虛假宣傳所誤導。

终身寿险虚假宣传的法律问题与规制 图2

結語

終身壽險虛假宣傳問題的 existence and prevalence 既反映了保險市場中存在的不規範現象，也凸顯了消費者權益保護的迫切需求。作為法律從業者，我們既要深刻理解相關法律法规的精神，也要在實踐中积极探索有效的規制措施。唯有如此，才能真正還 insurance market 一個 fair and transparent 的經營環境，保護廣大消費者的合法權益，促進保險行業健康可持續發展。

（全文完）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）