保险合同签订履行自查报告的法律实践与合规要点浅析

保险合同作为民事法律关系的重要组成部分，在金融市场上发挥着调节各方利益、分散风险的重要功能。在实务操作过程中，保险公司的合同签订与履行环节往往存在诸多潜在风险和问题。如何应对这些问题，并通过有效的自查机制来防范相关法律风险，成为保险公司合规经营的关键所在。对保险合同签订履行过程中的常见问题进行梳理，分析相应的法律风险，并就企业如何有效开展自查工作提出具体的建议。

保险合同签订与履行的内涵与法律要点

保险合同签订是指投保人与保险人之间就保险标的、保险责任、保险期限等核心要素达成合意的过程。根据《中华人民共和国合同法》和《保险法》，合法有效的保险合同应当具备以下构成要件：1. 合同双方必须具有相应的民事行为能力；2. 合同内容不得违反法律或社会公共利益；3. 双方意思表示真实；4. 合同需采取书面形式，内容具体明确。

在签订过程中，主要涉及以下几个关键环节：

保险合同签订履行自查报告的法律实践与合规要点浅析 图1

核保环节。保险公司应当对投保人提供的相关信行严格审核，确保合同信息的真实性、完整性。

风险评估。保险人负有说明义务，必须就保险合同中的免责条款、除外情形等重要内容向投保人作出充分说明。

在签订前后，双方都应当严格按照《民法典》的规定履行通知义务。

保险合同签订阶段的主要风险与防范措施

1. 从要约到承诺的法律风险

在保险业务实践中，投保人的投保申请构成要约，保险公司在核保后作出承保决定即为承诺。但在此过程中容易出现以下问题：

（1）未尽说明义务：部分保险公司为了追求业绩，在推销新险种时过分强调收益而淡化风险提示。

（2）条款理解偏差：保险合同中的专业术语容易引发歧义，导致双方对权利义务的理解不一致。

2. 要约与承诺之间的法律风险

投保人提交的投保申请与保险公司最终签发的保单之间可能存在差异。这种信息不对称可能导致以下问题：

（1）未如实告知：投保人可能故意或过失隐瞒重要事实，影响保险人的承保决策。

（2）条款选择偏差：不同险种、不同条款之间的适用性容易引发争议。

保险合同履行过程中的主要法律问题

一是保险赔案处理环节存在的问题是业内普遍关注的重点。具体包括：

1. 何时开始理赔时效应如何计算

2. 确定保险责任的范围是否存在歧义

3. 赔偿金额的确定是否符合保险条款约定

4. 在特殊情况下（如重复保险）各方的责任分担

二是保险金给付方式的选择。主要涉及：

1. 一次性支付与分期给付的法律效力差异

2. 投保人指定受益人资格的合法性审查

3. 保险代位求偿权的行使边界

建立有效合同签订履行自查机制的具体建议

（一）制度建设方面

保险合同签订履行自查报告的法律实践与合规要点浅析 图2

1. 建立合同审查标准化流程，明确各个审核环节的责任主体和工作标准。

2. 完善风险评估指标体系，将法律风险控制纳入考核评价体系。

（二）人员配备方面

1. 配备专职的法律合规人员，定期对保险合同进行法律审查。

2. 加强从业人员的职业道德教育和专业技能培训。

（三）技术支撑方面

可以建立保险合同管理信息系统，实现从要约、承保到理赔的全程电子化管理，提高管理效率和透明度。

保险公司应当以更高的标准严控合同签订履行环节的法律风险，不断完善内部管理机制。通过深入开展自查工作，及时发现并纠正存在的问题，确保各项保险业务在合法合规的前提下开展。这对于维护公司稳健经营、保护保险消费者合法权益都具有重要意义。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）