法律实务视角下的借贷合同履行风险与应对策略

在现代社会经济活动中，借贷关系作为一种重要的融资手段，广泛存在于个人之间、企业之间以及金融机构与借款人之间。借贷合同作为明确双方权利义务的重要法律文书，在保障债权人权益和债务人责任承担方面发挥着关键作用。在实际履行过程中，由于各种主客观因素的影响，借贷合同的履行往往面临诸多风险和问题。从法律实务视角出发，系统阐述借贷合同履行中可能出现的问题，并结合实际案例和法律规定，探讨相应的应对策略。

法律实务视角下的借贷合同履行风险与应对策略 图1

借贷合同的基本概念与法律框架

（一）借贷合同的定义与分类

借贷合同是指债权人向债务人提供一定数量的货币或其他财物，并约定债务人在规定期限内返还本金及利息（如有约定）的协议。根据主体的不同，借贷合同可以分为自然人之间的借贷、法人之间的借贷以及金融机构与借款人之间的借贷。金融机构作为专业的信贷机构，在借贷活动中占据重要地位。

（二）借贷合同的法律规范

在中华人民共和国，借贷合同的履行主要受到《中华人民共和国民法典》及相关司法解释的规范。民法典对于借贷合同的签订、履行、担保以及其他相关事项均作出了明确规定。第六百 sixty-six 条规定了借款合同的形式要件；第六百 sixty-seven 条明确约定自然人之间的借款合同自出借人提供借款时成立。

借贷合同履行中可能存在的问题

（一）债务人违约的表现形式

1. 拒绝履行：债务人在到期后明确表示不履行还款义务。这种情况通常发生在债务人因经营失败、个人财务困境或其他原因导致无法按时偿还债务。

2. 延迟履行：债务人未能在约定的期限内履行还款义务，但未完全拒绝履行。这种情况下，债权人往往需要通过催收或其他法律手段追讨欠款。

3. 部分履行：债务人仅履行部分还款义务，如只归还本金而未支付利息，或者归还部分本金和利息等情况。

（二）借贷合同中存在的争议问题

1. 利率约定的合法性：实践中，由于高利贷现象的存在，借款双方对利率的约定往往成为争议焦点。根据《民法典》第六百 eighty 条规定，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。

2. 担保条款的有效性：在借贷活动中，债权人为了降低风险，往往会要求债务人提供担保。并非所有担保行为均符合法律规定，如学校、幼儿园、医院等以公益为目的的法人不得为保证人，《民法典》第六百 eighty-six 条对此有明确规定。

（三）履行中涉及的第三人问题

1. 债务转移：债务人在未经债权人同意的情况下，将债务转让给第三方。这种行为可能导致债权人利益受损。

2. 第三人代为履行：在某些情况下，债务人可以请求第三人代其履行还款义务，但需要与债权人协商一致。

（四）特殊情况下的履行问题

1. 涉外借贷合同的履行：涉及外国主体或跨境履行的借贷合同，可能受到国籍、居所地等因素的影响，导致履行难度增加。

2. 共同借款人的责任划分：在多人共同借款的情况下，需明确各借款人之间的连带责任或按份责任。

典型案例分析

（一）案例一：债务人拒付本金与利息

某甲向某乙借款10万元，双方约定年利率为36%，借款期限为一年。到期后，某甲因投资失败无力偿还。某乙诉至法院，要求某甲偿还本金及按合同约定支付利息。法院认定约定的利率过高违反了《民法典》第六百 eighty 条的规定，仅支持不超过一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分。

（二）案例二：保证人之间的责任划分

某丙向某丁借款20万元，并由A、B两人为其提供连带保证。借款到期后，某丙未能按时还款，某丁起诉要求A和B承担连带清偿责任。法院判决支持了某丁的诉讼请求，根据《民法典》第六百 eighty-eight 条的规定，连带共同保证的保证人应对全部债务承担连带责任。

（三）案例三：借款人提前偿还的部分债务是否影响余款

某戊与某己签订借款合同，约定分期还款。但在期还款时，某戊主动提出提前归还剩余部分本金，并承诺不再支付利息。这种情况下，法院认为某戊的行为构成违约，仍需按合同约定支付剩余本金及利息。

借贷合同履行中的风险防范与应对策略

（一）贷前审查阶段的风险防范

1. 借款人资质审核：债权人应严格审查借款人的资信状况、还款能力等信息，避免与不符合条件的主体签订借贷合同。

2. 签订详细的书面协议：明确双方的权利义务关系，包括借款金额、利率、还款期限、违约责任等。

（二）履行过程中的风险控制

1. 建立跟踪机制：债权人应定期了解债务人的经营状况和财务状况，及时发现潜在问题。

2. 留存履行证据：在借贷合同履行过程中，债权人应注意妥善保存相关凭证，包括转账记录、还款凭证等。

（三）事后救济措施

1. 催收手段：债权人在债务人违约后，可以通过电话、短信、律师函等方式进行催收。必要时，可以诉诸法律，通过诉讼或仲裁途径维护自身权益。

2. 执行担保物权：若借贷合同中约定了担保条款，债权人可以在债务人违约后，依法行使抵押权、质权等权利。

借贷合同的履行问题不仅关系到当事人的切身利益，还涉及到社会经济秩序的稳定。随着我国经济发展速度的加快和金融市场体系的不断完善，借贷活动将更加频繁和多样化，相应的法律风险也在增加。作为法律从业者，我们既要熟悉最新的法律法规，又要善于根据实际情况灵活运用法律维护当事人权益。

法律实务视角下的借贷合同履行风险与应对策略 图2

在借贷合同履行中可能出现的新问题需要我们持续关注和研究，网络借贷的合规性问题、民间借贷与非法集资的界限划分等。随着《民法典》及相关司法解释的实施，借贷合同的履行规则将更加明确和规范，为债权人和债务人的合法权益提供更有力的保障。

通过不断加强法律知识的学习和实践应用，我们相信在未来的借贷纠纷处理中，能够更加高效、公正地解决各方争议，促进社会和谐与经济发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）