保险合同纠纷解决的原则及实践路径

随着我国保险市场的快速发展，保险合同纠纷的数量逐年攀升。这类纠纷的妥善解决不仅关系到保险市场的健康发展，更直接影响广大投保人、被保险人的合法权益。保险合同纠纷的解决原则是处理此类案件的重要依据，也是维护保险法律秩序的核心保障。从保险合同纠纷的基本原则出发，结合司法实践中的典型案例，探讨保险合同纠纷解决的具体路径。

保险合同纠纷解决的基本原则

1. 自愿与公平原则

自愿与公平是保险合同订立和履行的基础。在保险合同纠纷中，法院或仲裁机构应当尊重双方当事人的意思表示，确保合同内容符合公平合理的原则。在某人身保险合同纠纷案中，投保人因格式条款未尽到明确说明义务而主张免责，法院最终认定保险公司未尽到告知义务，判决其承担相应责任。

2. 协商优先原则

保险合同纠纷解决的原则及实践路径 图1

保险合同双方应当在发生争议时尝试通过友好协商解决纠纷。根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，保险人与被保险人之间可以通过协商达成和解协议。这一原则体现了民事诉讼“调解优先”的司法政策导向，有助于减少讼累、降低纠纷解决成本。

3. 举证责任分配原则

根据《保险法》的相关规定，在保险合同纠纷中，投保人或被保险人应当就保险事故的发生及其与保险标的所受损失之间的因果关系承担举证责任；而保险公司则需证明其已尽到免责条款的说明义务。在某车险理赔案中，法院要求保险公司提供充分证据证明事故发生时驾驶人的资质问题，并最终判决保险公司承担赔付责任。

4. 格式条款规制原则

根据《民法典》第六百一十条规定，保险合同中的格式条款应当公平合理，不得单方面加重投保人或被保险人的责任。在实践中，“藏掖式”免责条款（如将免责内容置于冗长的PDF文件中）往往被视为无效。法院通常会根据条款的具体表述和风险提示情况进行综合判断。

5. 诚实信用原则

这是贯穿于整个保险合同关系的基本原则。要求双方当事人应当本着诚信精神履行合同义务，不得滥用合同解释权或恶意抗辩。在某健康险拒赔案中，法院认定保险公司未尽到如实告知义务，判决其向被保险人支付保险金。

保险合同纠纷解决的具体路径

1. 诉讼途径

当协商未能解决问题时，当事人可以选择向有管辖权的人民法院提起诉讼。根据《保险法》第二条规定，保险合同纠纷案件由被告住所地或标的物所在地法院管辖，但在实践中通常适用特殊地域管辖规则。

2. 仲裁方式

如果保险合同中约定了仲裁条款，则应当通过仲裁程序解决争议。这可以避免复杂的庭审流程，提高纠纷解决的效率。在选择仲裁机构时，建议优先考虑具有专业保险仲裁经验的机构。

3. 调解机制

在司法实践中，“诉前调解 司法确认”的模式已成为解决保险合同纠纷的重要途径。这种方式既节省时间成本，又能保障协议的法律效力。

4. 行政执法介入

对于保险公司涉嫌违法经营行为引发的合同纠纷，投保人可以向银保监会及其派出机构投诉举报。通过行政手段对保险公司进行查处整改，有助于维护市场秩序。

典型案例评析

在 recent years, a series of notable insurance contract disputes have drawn widespread attention. For instance:

保险合同纠纷解决的原则及实践路径 图2

某航公司雇主责任险案：法院判决保险公司应当赔付被保险人因员工意外死亡所遭受的损失。这体现了风险分散机制（risk spreading）和损害补偿原则。

某重大疾病保险拒赔纠纷案：法院查明保险公司在核保时未尽到健康告知义务，最终判令其履行赔付责任。

与建议

1. 完善法律法规体系

针对互联网保展带来的新问题，应当及时修订相关法律条文，增加电子合同、大数据杀熟等新型条款的规制内容。

2. 加强消费者教育

通过投保知识普及和风险提示，提高消费者的风险防范意识，减少因信息不对称导致的纠纷。

3. 优化司法资源配置

在基层法院设立保险专业法庭或审判团队，提升案件审理的专业性和效率。

4. 推动行业自律发展

加强行业协会在争议解决中的作用，建立标准化的理赔流程和服务规范。

5. 发挥科技赋能作用

利用区块链技术记录保险合同订立全过程，确保条款内容可追溯、可验证，减少争议发生。

妥善解决保险合同纠纷需要法律制度的完善、司法实践的创新以及行业各方的共同努力。只有在遵循自愿公平原则的基础上，积极构建多元化纠纷解决机制，才能更好地维护保险市场的秩序和消费者的合法权益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）