保险合同订立时合同双方的权利与义务：法律视角下的责任界定

在全球经济一体化和风险管理意识日益增强的时代背景下，保险作为一种重要的风险转移工具，在企业经营和个人生活中扮演着越来越重要的角色。保险合同的订立是将抽象的风险转化为具体的法律责任和经济关系的关键环节。在这个过程中，保险合同的订立双方——保险人（保险公司）和投保人（被保险人），各自的权利与义务如何界定？在法律框架下，双方的责任又该如何平衡？这些问题不仅关系到保险市场运行的效率，更直接关联着保险消费者的权益保护。从法律视角出发，详细探讨保险合同订立时双方的权利与义务。

保险人的主要权利与义务

（一）保险人的基本权利

1. 收取保费的权利：保险人在订立保险合最核心的权利莫过于收取保险费。投保人基于对风险的担忧和对保障的需求，向保险人支付一定的费用，以换取可能发生的损失赔偿或给付。这种对价关系构成了保险合同成立的基础。

2. 风险审核与厘定权：在保险合同订立前，保险人有权利对投保人的投保标的进行风险评估。通过专业的精算模型和技术手段，保险人会根据被保险财产的风险程度、投保人的信用状况等因素来确定最终的保险费率。这种风险选择和定价机制是保险市场健康运行的重要保障。

3. 知情权与信息披露权：基于最大诚信原则的要求，保险人在订立合同前需要向投保人提供足以影响投保人决定的关键信息，包括保险产品的具体条款、免责事项等。也有权利要求投保人如实回答与其标的物或自身状况相关的问题。

保险合同订立时合同双方的权利与义务：法律视角下的责任界定 图1

（二）保险人的主要义务

1. 说明义务：保险法明确规定，保险人在订立合负有明确说明合同条款的义务，特别是免责条款。如果因为保险人的说明不充分导致投保人误保，则可能构成保险合同无效或可撤销的情形。

2. 核保与承保义务：保险公司在收到投保申请后，需要进行严格的风险评估和核保程序。通过专业的审核流程，决定是否接受投保以及以何种条件承保。

保险合同订立时合同双方的权利与义务：法律视角下的责任界定 图2

3. 按时签发保险单的义务：在投保人已经履行如实告知义务并按约定支付保费的情况下，保险人应当及时出具保险合同或保险凭证。

投保人的主要权利与义务

（一）投保人的基本权利

1. 获得保险保障的权利：投保人支付保费后，在保险标的发生约定风险时有权获得相应的赔偿或给付。这是保险关系中最基本的对价平衡。

2. 监督与要求说明权：投保人有权了解所保险产品的具体细节，并在发现保险人的不实告知或隐瞒时，有权拒绝签订合同或要求更正。

3. 索赔请求权：当保险事故发生后，投保人或被保险人有权依据合同条款提出索赔申请，并要求保险人按照约定履行赔偿义务。

（二）投保人的主要义务

1. 如实告知义务：投保人应当如实回答保险人的询问，与标的物风险评估相关的真实信息。这是最大诚信原则在投保人一方的具体体现。

2. 按时支付保费的义务：作为对价关系的一方，投保人需要按照合同约定的时间、和金额支付保费。如果未能按时足额支付，可能会影响保险合同的效力。

3. 危险防增及通知义务：在保险期间，投保人应当采取合理措施防范风险的发生，并在发生保险事故时及时通知保险人，协助查勘定损工作。

保险合同订立过程中的互信基础

（一）最大诚信原则的具体体现

最大诚信原则是保险法的基石之一。它要求保险合同的双方当事人在订立合必须恪守诚实信用的原则，充分披露相关信息，并且在履约过程中维持这种信任关系。

1. 投保人的如实告知义务：作为风险评估的重要依据，投保人所的信息直接影响到保险人的定价决策和承保意愿。如果投保人故意隐瞒重要事实，则可能导致合同无效甚至承担刑事责任。

2. 保险人的说明义务：保险条款尤其是免责部分通常较为专业复杂，保险人必须以通俗易懂的向投保人进行说明。如果出现"条款"或刻意隐瞒的情形，将可能被视为违反诚信原则。

（二）双方权利与义务的平衡

保险合同订立过程中，保险人和投保人虽然处于表面上的机会不平等地位（因为保险人掌握着专业技术和定价权），但法律通过一系列制度设计来实现权力义务的平衡。

1. 信息披露机制：通过规定 insurance information disclosure regulations，保障投保人的知情权。

2. 不可抗辩条款：在投保人已经履行如实告知义务后，即使存在过失或疏漏，保险人在合同成立一定期限后不得以这些理由主张解除合同。

3. 弃权与禁止反言规则：要求保险人在放弃某项权利后，在将来不能再以此为由对抗投保人。

特殊情况下双方权利义务的变更

（一）保险合同变更的法定情形

在保险合同存续期间，由于各种主客观因素的变化，可能需要对原合同的内容进行调整。这种变更同样会影响到双方的权利义务关系：

1. 保险标的的转让：在财产保险中，被保险人有权转移其对保险标的的所有权，并通知保险人。新的所有人将承继原被保险人的权利义务。

2. 投保人或被保险人的变更：在人寿保险等人身险领域，经过保险人同意并补充必要的告知后，投保人可以将其合同权益转让给第三人。

3. 保险合同的批改：由于风险状况的变化或其他合因，双方可以在协商一致的基础上对原合同条款进行修改补充。

（二）保险合同解除与终止

1. 投保人的合同解除权：

损害合同目的的重大变更（如保险人擅自提高费率）

保险人拒不履行说明义务等法定义务

2. 保险人的合同解除权：

投保人故意隐瞒重要事实

被保险人未履行危险防增义务导致风险显着增加

3. 合同终止的情形：

保险期限届满

保险责任已经履行完毕

保险标的消灭等

法律实践中的典型问题与解决方案

（一）如实告知义务的边界

在实践中，如何确定投保人的如实告知范围是一个重要问题。法律通常规定，投保人只需就保险人询问的具体内容进行回答，并对涉及保险风险评估的关键信息承担主动披露的责任。

案例分析：某公司为其员工投保团体意外险时，因未如实告知部分参保员工患有高血压等既往病史，在事故发生后拒绝理赔。法院最终判定该条款属于保险人的格式免责条款，其未尽到说明义务，因此无效。

（二）弃权与禁止反言的应用

某些情况下，如果保险人在合理期限内未对投保人违反如实告知的行为行使解除合同的权利，则可能被视为放弃权利，在以后的理赔中不得以此为由拒赔。

案例分析：某企业在投保财产险时隐瞒了部分财务状况，但其后按时缴纳保费并连续多年没有事故发生。在一次重大火灾事故后，保险人试图以隐瞒病史为由拒绝赔付。法院认为这构成禁止反言，因此判决保险公司必须履行赔偿责任。

（三）新告诉义务

对于续保业务或条款变更的情况，保险人负有重新说明的义务。如果未能履行，则可能会影响合同的效力。

保险合同订立时双方的权利与义务关系是一个复杂而精细的法律问题。它既涉及到最大诚信原则的确立和执行，又需要平衡专业机构（保险人）与普通消费者（投保人或被保险人）之间的信息不对称。通过完善相关法律法规，加强信息披露机制建设，培育成熟的保险市场环境，才能更好地实现双方利益的均衡保护。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）