北京盛鑫鸿利企业管理有限公司车险骗保刑法条文规定解读及实务分析

随着我国机动车保有量的不断攀升，车险作为一项重要的风险管理工具，在车主和社会经济生活中发挥着不可替代的作用。一些不法分子却将目光瞄准了车险领域，通过虚构事故、夸大损失等手段骗取保险公司理赔款，这种行为不仅扰乱了正常的保险市场秩序，还给保险公司和广大投保人造成了巨大的经济损失。为此，我国刑法明确规定了保险诈骗罪的相关法律条文，并通过司法实践不断完善相关法律规定，以打击车险骗保行为，维护保险市场的健康发展。

结合现行刑法及相关司法解释，对车险骗保行为涉及的刑法条文进行解读，并通过具体案例分析，探讨实务中的争议点及法律适用问题。

车险骗保行为概述

车险骗保是指投保人或被保险人通过虚构保险事故或者夸大损失程度等手段，骗取保险公司理赔款的行为。根据我国《保险法》第十二条的定义，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。在车险领域，常见的骗保行为包括但不限于以下几种形式：

1. 虚构交通事故：行为人伪造交通事故现场，编造事故原因及责任划分，从而骗取保险公司理赔款。

车险骗保刑法条文规定解读及实务分析 图1

2. 夸大损失程度：在真实发生事故的情况下，故意夸大车辆损坏程度或修复费用，甚至更换全新的配件以谋取更多理赔款。

3. 重复索赔：针对同一保险事故，在不间段多次提出理赔申请，或者利用多项保险产品进行重复赔付。

4. 投保前预谋：在投保后故意制造保险事故发生，通过碰撞、自残等手段触发保险理赔条件。

车险骗保行为不仅损害了保险公司的利益，还增加了其他投保人的保费负担，甚至可能导致保险公司经营不善进而影响社会稳定。从法律层面打击车险骗保行为具有重要意义。

车险骗保的刑法规制

根据我国《刑法》“妨害社会管理秩序罪”节“扰乱公共秩序罪”中的相关规定，车险骗保行为主要涉及《刑法》第198条关于保险诈骗罪的规定。具体内容如下：

车险骗保刑法条文规定解读及实务分析 图2

（一）法律条文及解读

《刑法》第198条保险诈骗罪规定：

有下列情形之一，进行保险诈骗活动的，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

1. 投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；

2. 投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假原因或者夸大损失程度，骗取保险金的；

3. 投保人、被保险人故意造成保险事故，骗取保险金的；

4. 有前述三款规定情形之一，还组织、吸引他人从事保险诈骗活动的。

（二）相关司法解释

为明确法律适用，在《关于审理保险刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中进一步明确了保险诈骗罪的定罪量刑标准：

1. 数额认定：保险诈骗罪的“数额较大”是指个人进行保险诈骗数额在五万元以上，单位进行保险诈骗数额在十五万元以上。数额巨大的起点为三十万元（个人）和一百万元（单位），特别巨大则分别为一百五十万元和个人部分超过一百五十万元的。

2. 情节认定：除了单纯的金额标准外，还应综合考虑是否存在以下加重情节：

造成保险公司重大经济损失；

挪用、截留保险赔款用于非法活动；

行为人曾因诈骗受过刑事处罚。

（三）共同犯罪问题

在实践中，车险骗保案件往往涉及多方主体共同参与，汽车维修厂、鉴定机构人员甚至保险公司内部员工。根据《刑法》第25条的规定，二人以上共同故意实施保险诈骗行为的，应当认定为共同犯罪，并根据各自的行为性质及作用大小分别定罪处罚。

车险骗保典型案例分析

（一）案例回顾

2022年，警方破获了一起特大车险骗保案件。案件中，犯罪嫌疑人张伙同多家汽车修理厂和二手车评估机构人员，通过制作虚假事故现场、虚增维修费用等方式，累计骗取保险公司赔款五百余万元。案发后，张及多名涉案人员被依法公诉，并分别以保险诈骗罪判处有期徒刑。

（二）法律评析

该案件的查处充分体现了对车险骗保行为的刑事打击力度。根据《刑法》第198条的规定，本案中张行为完全符合保险诈骗罪的构成要件，尤其是其组织、策划并实施了多起骗保活动，依法应当从重处罚。参与犯罪的汽车修理厂和评估机构人员也被认定为共同犯罪人，体现了法律对整个保险链条上违法犯罪行为的全面打击。

实务中的争议与解决

（一）“如实告知义务”与骗保行为的界定

在车险理赔中，“如实告知义务”是投保人的一项基本法定义务。在司法实践中，部分投保人可能会因对保险条款的理解偏差而产生争议。投保人在事故中未及时通知保险公司或未详细说明事故原因，是否构成骗保？对此，明确指出，只有在故意隐瞒重要事实或虚构关键情节的情况下，才可能构成保险诈骗罪。

（二）电子证据的采信问题

随着车联网技术的发展，车险骗保案件中的电子证据（如行车记录仪数据、 GPS 轨迹信息等）逐渐成为定案的关键。实践中，法院在审理此类案件时需要对电子证据的真实性、关联性和合法性进行严格审查，以确保其具备充分的证明力。

（三）保险公司的防范机制

为了应对车险骗保行为，保险公司也在不断完善自身的风险控制体系：

1. 建立健全的理赔审核机制，加强对可疑案件的调查；

2. 引入大数据分析技术，识别异常理赔申请；

3. 与部门建立联动机制，共同打击保险犯罪活动。

与建议

车险骗保行为不仅损害了保险公司的经济利益，还破坏了公平有序的市场环境。通过完善《刑法》相关条款，并加强司法实践中的法律适用，我国已逐步构建起一套较为完善的打击车险骗保的法律体系。

对于未来的实务工作，建议从以下几个方面着手：

1. 加强对新型骗保手段的研究：随着技术的进步，骗保手段也在不断翻新，需密切关注并及时制定应对措施；

2. 强化部门协作：、司法和保险监管部门应建立更加高效的联动机制，共同打击车险骗保行为；

3. 提升公众法律意识：通过普法宣传，让广大车主了解车险骗保的法律后果，从而自觉遵守法律规定。

只有通过法律规制与社会治理双管齐下，才能有效遏制车险骗保行为的发生，保障保险市场的健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）