保险合同终止法律实务操作与风险防范

随着我国保险行业的持续发展，保险合同纠纷案件逐年上升。本文结合司法实践和监管规定，系统梳理保险合同终止的相关法律规定、实务要点及操作建议。

保险合同的终止概述

保险合同作为一种射幸合同，在履行过程中可能因多种原因终止。根据《中华人民共和国保险法》相关规定，保险合同的终止是指合同权利义务的提前消灭。与传统民事合同不同，保险合同具有特殊性：一是其射幸性特点决定了保险事故发生概率的不确定性；二是人身保险和财产保险在适用法律上有明显差异。

从实务操作角度看，保险合同的终止可以分为自然终止、协议终止和解除终止三种类型：

1. 自然终止：指保险合同依约履行完毕的情形，如人身保险合同到期时被保险人仍然健在；

保险合同终止法律实务操作与风险防范 图1

2. 协议终止：双方经协商一致提前终止合同的情形；

3. 解除终止：因违约或法定事由导致的解除情形。

保险合同终止的主要情形

根据《保险法》及相关司法解释，保险合同终止的主要原因包括：

1. 合同期限届满

这是最常见的终止情形。法律规定，保险合同应当在约定的期限内履行完毕。以人身保险为例，若被保险人平安度过保险期间，则保险合同自然终止。

2. 保险事故发生并已理赔完毕

若在保险期间内发生了保险事故，并已经完成赔偿或给付义务，则保险合同目的已达成，合同终止。

3. 投保人解除合同

根据《保险法》规定，投保人有权解除保险合同。但需要注意的是：

解除权的行使需要符合法定条件；

解除通知需在合理期限内发出；

人身保险合同不得随意解除，除非存在欺诈等情形。

4. 保险人依法解约

保险人在特定情况下可以解除合同，投保人未如实告知重要事项、骗保行为等。但此类解约权的行使必须严格遵守法律程序。

保险合同终止的操作流程

规范的终止操作程序是防范纠纷的重要环节：

1. 终止事由确认

这是最关键的步骤。经办人员需全面审查相关材料，确定是否存在约定或法定的终止事由。

2. 核对终止条件

需要重点审核以下

合同是否处于有效状态；

继续履行的可能性和必要性；

是否存在影响终止效力的因素。

保险合同终止法律实务操作与风险防范 图2

3. 签署终止协议

应制作专门的终止协议书，明确载明：

合同编号；

双方当事人信息；

终止事由；

权利义务关系；

争议解决。

4. 登记备案

及时在业务系统中进行操作记录，并向相关部门报备。特别是一些特殊险种，还需要向监管部门报告。

5. 资料归档

对相关终止资料进行整理归档，建立专门的档案库，以便查询和举证。

保险合同终止的法律后果

正确处理终止后的权利义务关系至关重要：

1. 权利义务消灭

自终止生效之日起，双方不再负有继续履行的义务。但要注意的是：

对人身保险来说，若在终止前发生保险事故，仍需赔付；

对财产保险而言，未到期部分不再承担责任。

2. 费用结算

需要对已缴纳保费、已理赔金额进行清算，并处理未结费用：

退还剩余保费；

收回垫付费用；

结算关联费用。

3. 协助义务

终止后的配合义务主要包括：

提供必要的文件资料；

配合后续审核；

履行告知义务。

4. 争议防范

在终止过程中，要特别注意防止可能出现的纠纷点：

对于主动申请终止的一方，需做好证据保存工作；

应当及时向对方进行通知并取得确认；

完善内部审批流程，减少自由裁量空间。

保险合同终止的风险防范

为降低终止环节的法律风险，建议采取以下措施：

1. 建立完善的内部审核机制

设置分层审核权限：

初级审核：业务员负责初步审查；

中级审核：部门负责人进行复核；

高级审核：法务或合规部门把关。

2. 规范格式文本的使用

统一制定各类合同终止协议模板，明确条款内容。重点注意：

终止条件的表述要具体清晰；

后果约定要有可操作性；

约定双方的权利义务关系；

列明争议解决。

3. 加强人员培训

定期组织业务培训，提升经办人员的专业素养。重点培训以下

终止程序的规定；

格式文本的使用方法；

常见问题及处理技巧；

相关法律法规更新。

4. 完善应急处

针对可能的突发情况，制定应急预案：

数据遗失应对方案；

突发纠纷处理流程；

系统故障备份措施。

5. 第三方见证

在重要终止事项中引入公证或律师见证，确保过程合法有效。这有助于：

防止事后纠纷；

保证程序公正性；

提供有力证据支持。

6. 定期风险排查

建立定期检查机制，及时发现和处理问题。主要审查以下

终止操作是否规范；

相关资料是否完整；

格式文本使用情况；

纠纷处理效果。

司法实践中的典型案例

保险合同终止相关的纠纷频发，以下案例具有典型意义：

1. 甲诉乙保险公司保险合同纠纷案

甲为其名贵手表财产保险。在合同期限届满前一个月，因地震导致手表毁损。法院判决认为，虽然事故发生在合同有效期内，但由于合同期限尚未届满，不具备终止条件。

2. 丙诉丁人寿保险公司保险合同解除纠纷案

丙在投保时隐瞒高血压病史。两年后公司发现后予以解除。但法院认为，已经超过可抗辩期间（1年），不得解除合同。

3. 戊诉己财险公司保险合同终止争议案

戊为其企业财产保险，在合同期限将满之际要求提前终止，理由是经营状况不佳。法院判决支持其请求，并就退费问题进行调解处理。

这些案例表明，正确的法律适用和规范的操作程序是妥善处理保险合同终止的关键。

未来发展的思考

随着保险市场的多元化发展，新的终止情形不断出现：

1. 电子投保的普及带来的新型终止问题；

2. 共保与再保险安排下的终止协调；

3. 涉外保险合同的法律适用冲突；

4. 新能源风险等新兴领域的保险产品的特殊终止要求。

应积极研究应对策略，确保保险业务的健康发展。建议相关监管部门：

制定操作细则和指引；

建立统一的信息平台；

加强行业自律建设；

适时更新监管政策。

保险合同的终止环节虽然看似简单，但涉及法律关系复杂，实务操作要点众多。只有通过规范化的流程管理和专业化的人员培训，才能有效降低终止风险，保障各方权益。未来还需要在立法完善、司法解释细化等方面继续努力，促进我国保险市场健康有序发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）