保险合同终止还会扣费吗？法律实务中的退款与争议问题解析

随着我国保险市场的快速发展，保险产品日益多样化，投保人在购买保险后可能会因各种原因选择终止保险合同。关于保险合同终止后是否还会扣除费用的问题，一直是实务中争议的焦点。结合相关法律法规和司法实践，对保险合同终止后的扣费问题进行全面解析。

保险合同自愿终止情形下的退款规则

《中华人民共和国保险法》第四十二条规定：“投保人可以解除保险合同。”这意味着在保险合同期限届满之前，投保人可以选择自愿终止合同。在此情况下，保险公司是否会退还已缴纳的保费呢？

根据《保险法》第五十条的规定， insurers shall refund any premiums where the contract is terminated by the policyholder before the end of the coverage period. 也就是说，如果保险合同在保险期间届满前被投保人解除，保险公司应当退还保险费。需要注意的是，保险公司在退还保费时，通常会扣除已发生的费用，包括但不限于：

保险合同终止还会扣费吗？法律实务中的退款与争议问题解析 图1

1. 管理费用：即保险公司为维持保单运营所产生的基础成本；

2. 风险保费：根据承保期限计算的风险覆盖费用；

3. 附加费用：如手续费、服务费等。

在实务中，保险公司在扣除上述费用后，通常会将剩余部分退还给投保人。张某投保了一份意外伤害险，在保险期间的第二年选择退保，保险公司经过核算后确认应退还张某80%的保费，并已通过银行转账完成退款。

保险合同非自愿终止情形下的扣款争议

除投保人主动申请解除保险合同外，还存在一些非自愿终止的情形。投保人未按时缴纳续期保费导致保单失效，或者保险公司因投保人违反如实告知义务而单方面终止合同。在这些情况下，是否存在收费问题？

根据《保险法》第四十六条：“投保人故意隐瞒与保险标的有关的重要事实，足以影响保险人决定是否承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。” 保险公司解除合同后通常不会退还保险费。在司法实践中，法院会重点关注保险公司的解约程序是否合法合规。

甲某因未如实告知既往病史而被保险公司解除合同，但在诉讼中查明保险公司未能提供充分证据证明该病情对其承保风险有实质性影响，最终法院判决支持了甲某主张部分退款的诉求。这表明在非自愿终止情形下，保险公司的收费行为仍需接受严格审查。

保险合同终止还会扣费吗？法律实务中的退款与争议问题解析 图2

保险费退还的具体流程与注意事项

为了保障投保人的合法权益，建议投保人在申请退保时注意以下几点：

1. 及时提交书面申请

投保人应当向保险公司递交正式的退保申请书，并提供本人有效身份件及其他必要材料。如委托他人，还应提供授权委托明。

2. 完整归档必要文件

包括但不限于保险合同、缴费凭、退保申请书等。这些文件将作为后续争议处理的重要依据。

3. 明确核算与时间限制

投保人可以要求保险公司详细列出扣费项目及计算标准，并询问具体的退款到账时间。根据《保险法》第五十条，保险公司在收到解除合同通知后应当及时办理退费手续，通常不迟于三十日。

4. 关注合同终止生效日期

根据《保险法》第十一条的规定，“保险合同成立后，投保人可以随时解除本合同”。保险合同的终止并不溯及既往。在保险合同尚未正式终止前，投保人依然应履行缴纳当期保费的义务。

保险合同终止扣费争议的解决途径

在实务中，因退保扣费问题与保险公司发生争议时，投保人可采取以下几种维护自身权益：

1. 协商解决

应当与保险公司进行沟通，试图通过友好协商解决问题。保险公司内部通常设有客户服务部门负责处理客户投诉，建议提前查阅保险合同中关于投诉处理的具体规定。

2. 向监管部门投诉

如果未能通过协商达成一致，投保人可以向中国银行保险监督管理委员会（银保监会）及其派出机构进行投诉。银保监会加大了对保险公司退保环节的监管力度，及时查处侵害消费者合法权益的行为。

3. 司法途径救济

当争议无法通过行政手段解决时，投保人可以选择向人民法院提起诉讼。在此过程中，投保人应妥善保存包括保险合同、缴费记录、退保申请等在内的相关据材料。

典型案例分析

（一）案例回顾

2019年，李某购买了一份重大疾病保险，月缴保费30元。因经济压力较大，在缴纳18个月后决定退保。其向保险公司提出退保申请并要求退还全部保费，但保险公司仅同意返还剩余保单账户价值的50%。

（二）法律解析

根据《保险法》第五十条：“投保人解除合同的权利不得受限于任何附加条件。” 保险公司无权设置额外障碍或不合理收费。在李某提起诉讼后，法院判决保险公司全额退还保费并赔偿相应利息损失。

与建议

保险合同终止后的费用扣除问题涉及多个法律层面，投保人在申请退保时应当充分了解自身权利义务，并通过合法途径维护自身权益。为了减少争议的发生，建议保险公司在产品设计时更加注重消费者利益保护，在收费项目和标准上做到公开透明；监管部门也应进一步加强监管力度，促进保险市场的健康有序发展。

在此提醒广大投保人，在签订保险合要仔细阅读相关条款，了解保单的退保规定及扣费情形。如果确有必要终止合同，建议专业法律人士或通过官方渠道获取权威指导，以免因信息不对称而蒙受损失。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）