点融平台不履行合同义务：借款人失信与平台责任的法律探讨

随着互联网金融的快速发展，各类借贷平台如雨后春笋般涌现。以“点融”为代表的网络借贷平台在为广大投资人和借款人提供融资渠道的也引发了一系列法律问题，尤其是借款人因各种原因未能按时履约，导致平台被迫承担连带责任的情况频发。通过具体案例分析、“点融”平台的法律责任界定以及相关法律风险防范措施等方面，深入探讨这一热点话题。

案件概述与典型特点

从提供的文章中“点融不履行合同拒不还款”的问题主要发生在借款人未能按时偿还本金及利息的情况下。这些涉及“点融”的案例主要包括以下几个方面：

1. 合同条款的严格性

在所有案例中，借款人都明确与平台或投资人签订了具有法律效力的书面借款合同。合同内容通常包括借款金额、借款期限、还款方式、违约责任条款等详细信息。一旦借款人未能按期履行还款义务，便构成对合同约定的实质性违约。

点融平台不履行合同义务：借款人失信与平台责任的法律探讨 图1

2. 担保责任的承担

多数情况下，借款人在签订合还会要求其近亲属或其他关系人提供连带保证责任。案例8中，赖琼阶与郭媛作为共同借款人，刘鹏则作为担保人，在其无法按时还款时，需依法承担相应的连带责任。

3. 逾期违约金的计算

对于未能按期履行合同义务的行为，合同通常会约定一定的逾期违约金。这类违约金有的是固定金额（如案例9中的73元/天），有的则是按照未还本金的比例进行计算（如案例5中的313元/天）。这些违约金条款在司法实践中通常会被认定为合理合法。

4. 平台的协助义务

尽管平台并非借款合同的实际债权人，但根据相关法律规定及多数平台的服务协议，“点融”等平台负有协助投资人进行催收的责任。具体而言，在借款人逾期时，平台有义务提供借款人的详细信息，并配合采取必要措施以维护债权人的合法权益。

5. 诉讼与执行程序

在大量案例中，由于借款人在无法偿还的情况下往往选择“失联”或拒绝履行还款义务，导致债权人不得不通过法律途径解决问题。法院在受理此类案件后，通常会对借款人名下的财产进行强制执行，包括但不限于查封房产、冻结银行账户等。

“点融平台”的法律责任边界

“点融”作为一家知名的网络借贷信息中介平台，其功能在于为投资人和借款人提供撮合服务，并非实际的贷款人或担保人。但这并不意味着该平台在借款人违约时可以完全免责。根据《合同法》、《民法典》等相关法律规定以及司法实践，“点融”平台需承担以下几方面的责任：

1. 信息披露义务

平台有义务如实向投资人披露借款人的信用状况、财务能力等基本信息，确保投资人能够在充分了解风险的基础上做出投资决策。如果平台因信息不实导致投资人遭受损失，则需要承担相应的赔偿责任。

2. 协助履行与催收义务

在借款人违约后，“点融”平台需积极协助投资人进行催收工作。具体措施包括但不限于联系借款人、提供其和财产线索等。若平台消极对待，可能会被视为未尽到法定义务而被追究责任。

3. 格式条款的合法性审查

平台制定的相关协议条款必须符合法律规定。如果存在加重借款人的责任、减轻自身责任或排除投资人合法权益的情况，则相关条款可能被认定为无效。

4. 合理收费与风险提示义务

平台在提供服务时应当收取合理的费用，并提前向用户提示相关风险。如果因收费过高或未尽到风险提示义务而导致投资人或借款人的权益受损，平台也需要承担相应责任。

法律适用难点及解决路径

1. 合同相对性原理的应用

由于“点融”平台并非实际债权人，而是信息中介，在处理违约问题时需特别注意合同相对性的原则。投资者与借款人之间形成的借贷关系独立于平台，因此平台在协助履行义务时必须严格遵守这一原则。

2. 多重法律关系的协调

在涉及P2P平台的纠纷中，往往存在委托代理、居间服务等多种法律关系。法院在处理此类案件时需要理清各方的权利义务关系，并明确各自应承担的责任。

3. 电子证据的采信问题

随着互联网金融的发展，交易行为日益普遍。司法实践中对于电子合同、等电子证据的采信标准逐步规范，但仍需注意电子证据的真实性、完整性和关联性审查。

风险防范建议

为了更好地维护投资人的权益，减轻平台及借款人的法律负担，可以从以下几个方面入手：

1. 加强法律法规宣传

相关监管部门和行业协会应加强对《民法典》《电子商务法》等相关法律法规的宣传力度，提升公众特别是网络借贷参与者的法律意识。

2. 完善平台内部管理机制

“点融”平台等网络借贷信息中介服务机构应当建立健全借款人资质审查制度、风险评估体系以及逾期预警机制，从源头上防范违约行为的发生。

3. 规范催收行为

平台及第三方催收机构在开展催收工作时，应当严格遵守法律法规，不得采取暴力、胁迫等非法手段。可以通过建立催收行为准则和实施监督问责制度来实现这一目标。

4. 优化争议解决流程

在借款人违约后，平台应协助投资人尽快通过非诉或诉讼解决问题，避免因时间拖延导致执行难度加大。可以设立专门的团队，为投资者提供专业的法律和纠纷处理服务。

点融平台不履行合同义务：借款人失信与平台责任的法律探讨 图2

5. 加强区块链等技术的应用

通过区块链技术实现借贷合同的全流程记录与存证，确保电子合同的真实性和不可篡改性。这不仅有助于增强投资人的信任，也能在发生争议时为司法机关提供可靠依据。

“点融不履行合同拒不还款”这一问题的存在，既反映了部分借款人的诚信缺失，也对网络借贷平台提出了更高的要求。通过完善法律制度、加强行业自律、优化服务平台功能等多方面的努力，我们有信心逐步解决这一难题，促进互联网金融行业的健康稳定发展。

在未来的司法实践中，各级法院也需要不断增强对该类案件的审理能力，确保每一起涉及“点融”平台的违约纠纷都能得到公正合理的处理。只有这样，才能更好地维护市场经济秩序，保护人民群众的合法权益，为构建和谐社会贡献力量。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）