保险合同的履行方式：理论基础与实践分析

保险合同作为一种以风险保障为核心的民事契约，其法律关系复杂且具有高度的技术性。在保险实务中，保险合同的履行方式直接关系到投保人、被保险人及保险人的权利义务分配与实现方式。从法律角度出发，结合司法实践，系统阐述保险合同履行的主要方式及其适用场景。

保险合同的基本概念与特征

保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。根据《中华人民共和国保险法》第十条款规定："保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。"保险合同具有以下法律特征：

1. 射幸性：保险合同的结果取决于保险事故是否发生，这种不确定性体现了其射幸性质。

保险合同的履行方式：理论基础与实践分析 图1

2. 最大诚信原则：保险法的核心原则之一，要求双方当事人在订立和履行保险合必须诚实守信，如实告知影响保险风险的重要信息。

3. 补偿性：保险的基本功能是经济补偿，在被保险人遭受损失时，保险人通过支付保险金填补其损失。

保险合同的履行方式直接关系到保险法律关系能否顺利实现，因此需要结合保险事故类型、保险标的性质以及法律规定进行综合判断。

保险合同履行的主要方式

从实践来看，保险合同的履行方式主要包括以下两种基本类型：

种：积极履行（主动履行）

积极履行是指保险人在保险事故发生后，依据保险合同约定主动承担赔偿或给付保险金的责任。这是保险合同履行的基本方式，具体表现为：

1. 损害赔偿：当被保险人因保险事故遭受财产损失时，保险人根据合同条款进行赔偿。在车险案件中，保险人需在第三者责任险理赔程序中审核损失金额并支付赔款。

2. 人身保险金给付：在寿险或健康险合同履行中，保险人在被保险人患病或身故后按约定标准支付保险金。

典型案例：

在在一起交通事故责任纠纷案中，被告李贵东驾驶鲁P面包车发生肇事，经交警认定承担全部责任。该车辆在中国人寿财产保险股份有限公司中心支公司投保了交强险和商业第三者险（标的为10万、不计免赔）。法院判决保险公司在保险范围内履行赔偿义务。

第二种：消极履行（被动履行）

消极履行是指保险人基于保险合同条款或法律规定，在特定条件下拒绝履行赔付责任。常见的消极履行方式包括：

1. 拒赔决定：当投保人或被保险人存在违反如实告知义务、未尽到损失通知义务等违约行为时，保险人依据合同约定拒绝赔偿。

2. 争议解决中的抗辩：在诉讼程序中，保险人通过提出抗辩事由（如保险条款的免责情形）以减轻或免除赔付责任。

典型案例：

在一起意外伤害保险纠纷案中，投保人张驾驶摩托车发生单方面事故。保险公司调查发现张存在酒后驾车行为，属于合同约定的责任免除范围，故作出拒赔决定。

履行方式的选择与影响因素

在司法实践中，保险合同履行方式的选择往往受到以下几个关键因素的影响：

保险合同的履行方式：理论基础与实践分析 图2

1. 事故性质：不同类型的保险事故可能导致不同的履行方式。重大疾病保险通常涉及人身保险金的给付，而财产损失险则以损害赔偿为主。

2. 条款约定：保险合同的具体条款内容（如责任免除、理赔程序等）直接影响到保险人的履行方式选择。

3. 诚信义务：投保人及被保险人是否遵守最大诚信原则，也会影响保险人采取的履行措施。

保险合同的履行是其实现社会风险管理功能的重要环节。通过积极履行与消极履行两种方式的选择，能够确保保险法律关系的有效运行。在司法实践中，法院通常需要根据案件具体情况，综合考量保险合同条款、事故责任认定等因素，作出公正裁判。在保险法治不断完善的大背景下，保险合同的履行方式也将进一步向着规范化、专业化方向发展。

参考文献：

1. 《中华人民共和国保险法》

2. 《保险合同司法解释理解与适用》

3. 相关保险案例判例研究

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）