金融借款合同继续履行：法律实务与风险防范

金融借款合同概述

（一）金融借款合同的基本概念

金融借款合同继续履行：法律实务与风险防范 图1

金融借款合同是金融机构（如银行、小额贷款等）作为贷款人，向借款人提供资金，并由借款人按约定的期限和条件偿还本金及利息的协议。这类合同广泛应用于个人消费贷款、企业经营贷款、项目融资等领域。

（二）金融借款合同的主要内容

1. 当事人信息：包括贷款人的名称、和借款人基本信息。

2. 贷款用途：明确资金的具体使用方向，如购房、购车或经营资金周转等。

3. 贷款金额：具体说明贷款的数额。

4. 贷款期限：规定贷款的起止日期或还款时间表。

5. 利率与计息方式：包括固定利率、浮动利率及相关利息计算方法。

6. 还款方式：明确是按月等额偿还、到期一次性还本付息，或是其他分期还款方案。

7. 担保条款：如抵押、质押或保证等担保形式及其法律效力。

8. 违约责任：界定借款人逾期还款或其他违反合同条款时应承担的责任。

（三）金融借款合同的法律特征

1. 要式性：合同需以书面形式订立，并符合特定的格式要求。

2. 金融监管属性：受中国人民银行、银保监会等金融监管部门的监管和规范。

3. 从属性与风险性：作为主合同，其履行情况直接影响信贷资产质量；借款人可能因经营不善或其他原因导致无法按时还款而产生信用风险。

“继续履行”在金融借款合同中的法律适用

（一）“继续履行”的内涵

在民商法领域，“继续履行”是指在一方未完全履行合另一方请求其按原合同约定或法律规定完成剩余义务的请求权。与解除合同不同，继续履行旨在实现合同目的，保持交易关系的延续性。

（二）金融借款合同中继续履行的应用场景

金融借款合同继续履行：法律实务与风险防范 图2

1. 逾期还款情况下的继续履行：当借款人未能按时偿还本金和利息时，贷款人通常不会直接解除合同，而是通过催收、诉讼等手段要求其继续履行还款义务。

2. 提前还款情形：虽然部分金融借款合同允许提前还款，但未明确要求必须这么做。除非另有约定，否则贷款人可以拒绝并要求借款人按原计划继续履行。

3. 因不可抗力导致的履行障碍：根据《民法典》第590条，若因不可抗力事件影响到合同履行，双方可就变更或解除合同进行协商；但在一定条件下，贷款人仍有可能要求继续履行。

“继续履行”的法律依据与裁判规则

（一）法律规范

1. 《中华人民共和国民法典》

- 第524条：债权人收到债务人向第三人履行的通知后，未在合理期限内明确拒绝的，不得再要求债务人向其履行。

- 第670条至第683条：关于借款人提前返还借款及利息的规定。

2. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

- 对于逾期还款的责任规定，支持债权人通过诉讼等方式主张继续履行。

3. 《中国人民银行贷款通则》

- 贷款人和借款人均必须遵守合同约定的义务，不得无故终止或变更合同。

（二）司法实践中的裁判规则

1. 请求权基础：贷款人在借款人违约时，可以基于《民法典》第578条（全面履行原则）主张继续履行。

2. 实际履行的可能性：法院通常会考虑借款人的还款能力、担保情况等因素，若无严重影响合同目的实现的情形，一般支持继续履行的请求。

3. 与解除权的关系：根据《民法典》第5条和第565条，在借款人明确表示或以行为表明不履行债务时，贷款人可以选择行使解除权，终止合同关系，而非一味要求继续履行。

金融借款合同“继续履行”的风险与防范

（一）潜在风险

1. 流动性风险：在借款人无法按时还款的情况下，若强行继续履行可能导致资金链断裂，影响金融机构的资产质量。

2. 信用风险：借呗未发生根本性变化时，继续履行可能使金融机构面临更大的坏账压力。

3. 法律适用不确定性：部分情况下，“继续履行”与“解除合同”的界限不清晰，导致司法裁量空间较大。

（二）风险防范措施

1. 加强贷前审查：严格审核借款人的资质、信用记录和还款能力，降低违约概率。

2. 完善合同条款：明确约定继续履行的具体条件、程序及期限，减少争议发生时的不确定性。

3. 建立预警机制：通过实时监控借款人经营状况和财务数据，及时发现并应对潜在风险。

4. 多元化纠纷解决方式：在借款人出现临时性资金周转困难时，可以协商调整还款计划或展期，降低直接诉诸法律的风险。

金融借款合同继续履行的典型案例分析

（一）案例背景

某银行与甲企业签订了一笔长期流动资金贷款协议。借期内，甲企业因市场波动导致经营状况恶化，未能按期偿还部分本金和利息。银行多次催收无果后，向法院提起诉讼，请求判令甲企业继续履行还款义务，并承担相应的违约责任。

（二）法院裁判要点

1. 合同有效性：确认双方签订的借款合同合法有效。

2. 被告抗辩理由：审查被告是否能够证明其已经穷尽所有还款能力或存在不可抗力因素。

3. 继续履行的可行性：综合考虑被告的信用记录、经营情况及担保措施，认为具备继续履行的可能性。

（三）法律评析

法院最终判决支持银行要求甲企业继续履行合同并支付利息的诉讼请求。该案例体现了在借款人未达到根本违约程度时，债权人的继续履行请求权能得到实质性维护。

金融借款合同继续履行的发展趋势与优化建议

（一）发展趋势

1. 法律体系完善：随着《民法典》及其配套司法解释的出台和实施，继续履行的具体规则将更加明确。

2. 数字化转型：依托金融科技手段，金融机构可以更高效地监控借款人履约情况，减少人工操作带来的风险。

3. 绿色金融与社会责任：在“双碳”目标指引下，金融机构可能在继续履行问题上更多考虑企业社会责任和可持续性发展。

（二）优化建议

1. 建立动态调整机制：允许双方根据市场环境和借款人情况协商变更还款计划或贷款利率。

2. 统一授信与风险分层管理：通过大数据分析和信用评级，合理设定不同风险等级客户的继续履行条件。

3. 加强金融消费者教育：提升借款人的法律意识和契约精神，减少因信息不对称导致的违约行为。

金融借款合同的“继续履行”问题关系到金融机构的风险控制和债权实现效率，也直接影响借款人的经营稳定和个人信用。在实践操作中，各方应严格按照法律规定行使权利、履行义务，并充分利用现代金融科技手段和法律工具，平衡好风险防范与业务发展的关系。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）