借款合同的变更与终止：法律实务解析

借款合同的变更与终止概述

借款合同是现代社会中极为常见的一种民事合同，其核心在于借贷双方的权利义务关系的确立。在实际操作过程中，借款合同可能会因各种原因需要进行变更或提前终止。这些变动直接影响着借贷双方的利益，因此必须严格遵守相关法律法规，并采取合理的法律手段来处理。

借款合同的变更是指在原有合同条款的基础上，通过协商或其他法定程序对合同内容进行调整的行为。而借款合同的终止则是指合同权利义务关系的终结，即借贷双方不再履行原合同中的义务。无论是变更还是终止，都涉及到复杂的法律问题和操作流程。

借款合同变更的情形与法律要求

借款合同的变更与终止：法律实务解析 图1

在实务中，借款合同的变更有多种情形。最常见的包括以下几种：一是借贷双方协商一致变更条款；二是因情事变更导致原有合同无法履行或显失公平；三是根据法律法规的变化或监管部门的要求进行调整；四是借款人出现违约行为时的合同变更。

关于协商一致变更合同，这是最常见的情形。根据《中华人民共和国民法典》第543条的规定：“当事人协商一致，可以变更合同。”这意味着借贷双方可以通过平等协商对借款金额、期限、利率等核心条款进行修改。但需要注意的是，变更后的合同内容必须符合法律规定，并且不得损害第三方的合法权益。

情事变更是指在合同成立后，由于不可预见的情事变化导致合同履行的基础丧失或履行结果显失公平。这种情况下，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构变更或解除合同（《民法典》第53条）。在新冠疫情爆发期间，许多企业面临资金周转困难，银行与企业协商调整还款计划，就是情事变更的一个典型案例。

法律法规的变化也可能导致借款合同的变更。新的金融监管政策出台后， lenders may need to adjust their lending practices accordingly。又对民间借贷利率的规定调整后，已有的借款合同就需要相应变更。

关于因借款人违约而导致的合同变更，这通常发生在借款人无法按期履行还款义务的情况下。根据《民法典》第670条：“贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”如果借款人在宽限期内仍不履行还款义务，贷款人有权利要求提前收回贷款或单方面解除合同。

借款合同终止的情形与程序

相对于变更，借款合同的终止意味着借贷关系的完全结束。终止的情形主要包括：按期履行完毕、协议终止、债务抵销、债权人免除债务、标的物提存等。

最常见的是到期自动终止。当借款人在约定的期限内还清本金和利息后，贷款人的权利义务也相应消灭，合同自然终止。此时，双方应当及时办理结清手续，并妥善处理相关财务凭证。

协议终止是指借贷双方协商一致提前结束合同关系。这种情况下，双方需要就未履行部分达成一致意见，并签署书面协议。如需进行债务结算的，还应明确各项费用的分担方式。为了确保终止的有效性，应当遵循《民法典》第541条的规定：“债权人转让权利或债务人转移义务都不影响合同的相对性。”

再者，债务抵销也是导致借款合同终止的一种情形。根据《民法典》第70条：“债务人可以用其依法取得的金钱或其他财物，向债权人支付相应的对价。”当借款人对其债权有相应数额的债务时，双方可以协商以抵销的方式结束借贷关系。

还有其他可能导致合同终止的情形。《民法典》第693条明确规定了诉讼时效届满后债权人的胜诉权消灭；根据《民法典》第70条的规定，标的物提存也是导致债权债务关系终止的法定事由之一。

在实际操作中，借贷双方应当严格按照合同约定和法律规定办理终止程序。明确终止的原因，并收集相关证据材料；通过书面形式通知对方并协商一致意见；办理结清手续时应当核对各项费用是否已经支付完毕；及时变更信用记录以反映终止的事实。

借款合同变更与终止的法律风险及防范

尽管借款合同的变更有助于缓解借贷双方的实际困难，但这一过程也伴随着一定的法律风险。常见的法律风险主要包括以下几种：

1. 变更条款不明确导致争议：如果变更后的合同内容约定模糊或存在歧义，在未来履行过程中容易引发新的纠纷。

2. 格式条款可能无效：在格式合同中，如果变更条款包含了不合理加重借款人责任的内容，则可能被认定为无效。根据《民法典》第690条，“贷款人不得利用格式条款损害借款人的利益”，否则可能会承担相应的不利后果。

3. 程序性问题导致无效：有些变更是需要履行特定的程序才能生效的，抵押权变更可能需要重新办理抵押登记等手续。如果忽视这些程序要求，即使双方已达成变更协议，仍可能导致合同变更无效。

4. 终止时机不当或方式错误：在特定情况下，银行或其他 lender 可能面临借款人提前终止合同的风险。在某些高利贷案件中，如果借款人单方面宣布终止借款关系，则可能引发复杂的法律后果。

借款合同的变更与终止：法律实务解析 图2

针对上述风险，借贷双方应当特别注重以下几点：

- 在变更合必须确保变更内容的合法性、合理性和可操作性。建议邀请专业律师参与谈判和审查合同文书。

- 严格按照法定程序办理相关手续，特别是在涉及抵押物等担保事项时，更要避免遗漏任何环节。

- 及时记录变更的相关事宜，并妥善保存双方确认的书面文件，以备将来可能需要举证的情况。

规范操作，降低法律风险

借款合同的变更是对原有合同关系的一种调整，终止则是借贷关系的结束。这两种情况都应当严格按照法律程序和相关规定进行操作，以保护借贷双方的合法权益，避免不必要的纠纷。

对于金融机构和信贷机构而言，在处理合同变更和终止时，更要特别注意法律风险的防范工作。合理制定格式条款，严格审查变更申请，并及时记录整个过程的操作轨迹，是降低法律风险的有效手段。金融机构也应当加强对员工的法律培训，提高其依法合规操作的意识。

对于广大的借款人来说，在面临合同变更或终止时，也应积极了解和维护自己的权利。通过与 lending institutions 的良好沟通，寻求合理的解决方案，也是避免法律纠纷的重要途径。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）