保险合同纠纷审理依据|法律适用与司法实践分析

保险合同纠纷的审理依据是指在保险合同履行过程中产生的争议，依法由人民法院或仲裁机构进行裁判时所依据的法律规定和事实基础。随着我国保险市场的快速发展，保险合同纠纷案件的数量也在不断增加，涉及的法律问题日益复样。从保险合同纠纷审理的基本原则、法律适用规则以及司法实践中的常见争议点等方面进行分析，以期为相关从业者和研究者提供参考。

保险合同纠纷审理依据的基本原则

1. 合同自由原则

保险合同作为一种民事合同，其履行和纠纷解决应当遵循合同法的基本原则。根据《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国合同法》的规定，保险合同的订立应当基于双方自愿的原则，任何一方不得通过欺诈、胁迫等手段强制对方签订或变更合同内容。在司法实践中，法院通常会尊重合同条款的具体约定，除非存在显失公平或违反法律禁止性规定的情形。

投保人在购买重大疾病保险时，在保险人如实告知义务的前提下，应当遵循最大诚信原则，提供真实的健康状况信息。如果投保人故意隐瞒重要事实，则可能导致保险合同无效或被解除，从而引发保险合同纠纷。

保险合同纠纷审理依据|法律适用与司法实践分析 图1

2. 特别法优先原则

《中华人民共和国保险法》作为调整保险关系的特别法律，在保险合同纠纷的审理中具有优先适用地位。根据《中华人民共和国民法典》的规定，特殊情况下应当优先适用特别法规定。在保险合同案件中，法院通常会考虑《保险法》的相关条款，然后再参考《民法典》中的相关规定。

保险公司在承保车辆损失险时，如果发生保险事故，应当根据《保险法》的相关规定，及时履行赔偿义务，不得无故拖延或拒赔。司法实践中，如果有证据证明保险人未尽到及时理赔的义务，则投保人有权主张相应的违约责任。

3. 实体与程序相结合原则

在保险合同纠纷的审理过程中，必须严格遵守程序法和实体法的基本要求。一方面，法院应当确保案件的审理程序合法、公正；应当根据案件事实和法律规定作出准确的事实认定和法律适用。在处理重大保险理赔案件时，法院通常会要求当事人提供充分的证据材料，并通过庭审查证的方式确定双方的责任。

保险合同纠纷中的常见争议点

1. 保险条款的理解与解释

保险合同中往往包含大量的专业术语和格式条款，容易引发投保人和保险人之间的理解分歧。在司法实践中，法院通常会按照有利于被保险人的原则来解释存在歧义的条款。

人寿保险合同中的“不可抗力”条款，如果发生重大疫情导致无法按时缴纳保费，则投保人应当根据《保险法》的相关规定主张部分或全部免除缴费义务，并要求保险公司维持保险合同的有效性。

2. 免责条款的有效性

《保险法》明确规定，保险人在订立合应当向投保人明确说明免责条款的内容。如果保险人未尽到明确说明义务，则该免责条款可能被认定为无效，从而加重保险人的赔偿责任。

在意外伤害保险案件中，保险合同约定“因酒后驾驶导致的事故不予赔付”。如果投保人在事故发生时确系醉酒驾驶，但保险人未能举证证明其在订立合已尽说明义务，则该条款可能被认定无效，保险公司仍需承担赔偿责任。

保险合同纠纷审理依据|法律适用与司法实践分析 图2

3. 保险合同的解除与终止

保险合同的解除和终止往往涉及复杂的法律问题。根据《保险法》的相关规定，合同双方均可在符合法定或约定条件的情形下行使解除权，但应当注意解除和程序的合法性。

投保人在健险后被确诊患有重大疾病，要求保险公司支付保险金时却发现保险合同已被保险公司以“未如实告知”为由单方解除。此时，投保人可以主张该解除行为无效，并要求继续履行合同或赔偿损失。

司法实践中的审理与裁判规则

1. 确定事实争议的关键证据

在保险合同纠纷案件中，事实认定是案件处理的基础。法院通常会围绕保险事故的发生原因、损失程度以及保险责任的范围等关键事实进行重点调查和证据审查。

在财产保险案件中，投保人主张因台风导致车辆损坏要求赔偿，但保险公司以“台风不在保险责任范围内”为由拒赔。此时，法院需要根据合同的具体约定以及气象部门出具的台风级别证明来确定责任归属。

2. 损失认定与保险金计算

损失认定是保险理赔的核心问题之一。在司法实践中，法院通常会要求投保人提供损失的具体数额、相关证据材料，并结合保险合同的承保范围和免赔额约定进行综合判断。

在企业财产保险案件中，投保企业的仓储设施因火灾受损，保险公司需要根据保险金额、实际损失程度以及是否存在自损因素等具体情况，计算应赔付的保险金。

3. 确定举证责任分配

根据《中华人民共和国民事诉讼法》，当事人对自己提出的主张有责任提供证据。在保险合同纠纷案件中，投保人应当对保险事故的发生及其与保险责任范围的相关性承担初步举证责任，而保险人则需要证明其拒赔或减赔的合法性。

在医疗费用保险案件中，被保险人要求保险公司支付因治疗疾病产生的高额医疗费，保险公司抗辩称部分费用超出了合同约定的报销范围。此时，法院会要求双方分别提供相关证据，并根据合同的具体条款作出裁判。

保险合同纠纷的审理依据涉及广泛的法律问题和复杂的事实认定，需要法官在司法实践中严格遵循法律原则和程序规范。投保人应当充分了解保险合同的权利义务，在发生争议时及时通过法律途径维护自身合法权益；而保险公司也应当加强内部管理，规范业务操作流程，尽可能减少因格式条款或服务瑕疵引发的纠纷。随着保险市场的进一步发展，相关法律法规也将不断完善，司法实践中的创突破将继续推动我国保险法治环境的进步与发展。

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